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怎么判斷保險產品是否劃算
時間:2018-11-29 17:52:01 作者:第一紙白銀分析網 閱讀:次
保險產品案例：
我有一個朋友，是保險代理人，她推薦給我一款保險產品，大致的條款如下：每年繳費10萬元，連續繳納3年，首次繳保費滿5年和6年后，各領取10萬元特別生存金，此后每年領取2.5萬元生存金，共8年，15年后保險合同到期，可領取滿期生存金10萬元。如果在保險期間身故，將返還全部已繳保險金。我不知道這樣的保險是否合算，能幫我分析一下嗎？保險產品是否劃算解讀：
保險的功能很多，最主要的功能有兩個，分別是保障和投資。但要回答是否合算這個問題比較困難，因為缺乏比較的標準，我只能從是否合適的角度來分析。
首先，看保障方面，這款產品的保障性并不強。如果在保險期間身故，將返還全部已繳保險金。也就是說，你是用自己的錢來保障自己。你本身就擁有30萬元的資金，買不買保險這筆錢都是你的。因此，投保此款保險并不會增加你抵御財務風險的能力。
其次，看投資方面。既然此款保險的保障性不強，那么它的投資收益率如何呢？我們可以計算一下，如果是在15年后依然生存，30萬元的投入可以換來累積40萬元的生存金，年化收益率約為3.2%。這個年化收益率的計算會比較復雜，需要考慮貨幣的時間價值。
第一年繳納的10萬元，到了15年后，其價值顯然要比10萬元高，我們可以假設一個收益率，比如3%，計算出這筆10萬元投資在15年后的價值，也稱作未來值。計算的公式是1+3%的15（年限）次方再乘以投資額，得到的結果約為155797元。
第二筆10萬元到保險期結束為14年，則需要將次方數改為14。以此類推，計算出30萬元投保金額的未來值（3個未來值相加）和40萬元生存金的未來值（9個未來值相加），將這兩個金額進行比較，如果投保金額的未來值高于生存金的未來值，則需要降低假設的收益率；如果投保金額的未來值低于生存金的未來值，則需要提高假設的收益率。
通過反復試算，最終我們可以算出此款保險產品的投資收益率。顯然，用手工的方法計算會比較麻煩，但借助Excel等電腦軟件，并不是很困難的事情。問題是3.2%的年化收益率你滿意嗎？
當然3.2%并不是這款產品的最高收益率，如果在第一次繳納保費后14年零1天過世，受益人除了可以領到30萬元的生存金，還可以獲得30萬元的保費返還，合計60萬元。按照這種情況計算，這款保險產品的年化收益率為7.2%，這也是該保險能夠取得的最高收益率。而如果在領取首筆特別生存金之前過世，則只能退回已繳保費，投資收益率為0。
如果這是全部條款，這樣的保險并不太適合多數人。
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